蚂蚁罚款靴子落地，监管通知中出现的“互宝”产品再次引发广泛讨论。7月9日，原蚂蚁集团副总裁、原保险集团总裁尹明在朋友圈发布消息，回忆了近四年来相互宝的运营细节。他透露，互助宝关闭时已经帮助了20多万个家庭，互助基金近300亿元。但是，互宝直到关停也没有任何盈利。宣布关闭后，互宝平台也支付了近50亿元的救助金。
尹明于2015年加入蚂蚁集团，负责保险业务。2018年，尹明团队推出了相互保险，后来更名为相互宝，并重新定位为网络互助计划。短短几年时间，这款创新产品的用户已达数亿，成为蚂蚁的明星产品。
在一次沟通会上，尹明曾对腾讯新闻《一线》提到，蚂蚁刚来做保险板块负责人的时候，马云都记不住他的名字，每次开会都会叫他“银保”。转折点是他把互宝做成几亿用户后，马云开始直呼其名。
但用户突破1亿大关后，对互宝的质疑声越来越大。尹明回忆说，当时最大的问题是，不同年龄的人患病的概率不同。年轻人如果一直戒，就会进入劣币驱逐良币的过程，最后坚持不下去了，进入了死亡的螺旋。
他解释说，当时互宝把产品分为三档，针对不同人群支付不同金额。这样，我们对不同风险的人制定了不同的标准来获得赔偿，从而使保障到达了最多的人。这种方法也为星星之火可以燎原的惠民保险产品提供了许多实践经验。
2022年1月，互宝正式宣布关闭。尹明也从蚂蚁离职，到阳光保险担任运营中心总经理和指挥中心副总经理。
以下是尹明朋友圈全文:
最近蚂蚁集团被罚款的消息传出后，很多朋友都来问我，因为文章中提到“要求蚂蚁集团关停违规的‘互宝’业务，并依法赔偿消费者利益”，再次将互宝这个已经关停近一年半的产品推上了风口浪尖。
除了朋友们的担忧，最近网上也出现了很多要求互宝赔偿的声音，这让作为互宝产品“始作俑者”的我感到了巨大的压力，也让我回溯了互宝从开始到关闭的整个脉络，回忆起2022年1月28日互宝停止运营时“谢谢，再见”的特殊时刻。
如果你以前是互宝的会员，可以打开支付宝搜索互宝，就可以看到一年半前互宝被关停时的四分钟短片。只看了一遍，鼻子就酸了。后来就没见过了。
首先，我想和大家分享一些数据，有些已经披露，有些没有披露:
相互宝累计超过1亿用户参与互助，以互助的形式得到保障，通过96爱心分享帮助了205337名患病会员；
相互宝有一个特殊的17万荣誉会员群，每个月参与额外的份额，不计回报；
相互宝拥有745万名陪审员，共撰写了711507份陪审团意见；
互宝拥有3700名调查人员和1000名审核人员，审核了2092万页资料，相当于14万本高中教材；
互助宝停止运行后，为保障用户权益，互助计划中首诊时间在此之前的患病会员，仍可在首诊之日起180天内申请互助，因此在关闭互助宝半年后将花费近50亿元，而这一切都将由互助宝平台支付。
这些数据在我脑海里历历在目，数据背后也让我想起当初为什么要做产品互宝。
蚂蚁保险成立之初，我们收集了很多用户对保险的疑问、质疑和疑惑。大家普遍反映保险保障难懂。虽然有保障需求，但复杂晦涩的条款阻碍了他们对保险的进一步了解。还有很多人问，为什么要先交保险？我买的还是看不见摸不着的保护，价格还这么贵？
针对这些关于保险保障的问题，我们开始构思如何利用这种更普及、更普遍的不先交钱、分担赔付的方式，让更多的人在低门槛下获得保障。这也是互宝的初心，互宝的初心从未想过从保障中获利。我们收取的8%管理费主要用于这些索赔的调查。
相互宝的好处，简单来说就是让复杂的保险变得便宜便捷，让普通人和低收入人群都能得到保障。在中国，买保险是有钱人的消费。我国重疾险的普及率只有10%，但我国40%的贫困人口都在因病致贫。这个庞大的群体只有基本保障，没有重疾保障。相互宝的出现，让最需要保障的低收入群体获得类似保险的服务成为可能。
有保险行业人士认为，相互保险符合保险的基本原理，也弥补了我国最需要群体的缺口，但这种创新在一定程度上超越了现有的监管框架。
我觉得互宝的创新可以说是一种有益的社会实践。
从0到1，相互保险帮助那些被商业保险“遗忘”的人解决了最基本的社会保障问题，但也备受争议，规则的每一次调整和变化都引发了诸多讨论。
关停之后，互宝还在做什么？
互宝被关停后，互宝会员不再分享，但拯救并未停止。蚂蚁支付了近50亿元的互助金。深圳的惠民保险，杭州的西湖易联宝，都是继相互宝之后的有政府背景的万能险。有媒体评论称，“从这个角度来说，互宝的探索是有益的，它完成了自己的阶段性使命。”
其实很多互宝的用户都是为了公益而来的。很多人觉得买了是心安，不用是福，尽自己最大的努力去帮助别人。我们还有17万名誉会员，只承担分享义务，不享受救助。甚至有人认为这种互助模式符合共产主义的终极理想。
相互宝共赔付20万起。一审之后，我们真正调查到的是这个数字的3-4倍，也就是60-80万的理赔数量，而这8%的成本，要为如此巨额的理赔负责。我们一直在赔钱。我们当时也是希望能用科技的手段和力量达到平衡点，也让管理费有下降的空间。
从相互宝的赔付数据来看，70%的赔付案例来自三四线城市，60-70%购买相互宝的人来自三四线城市，触达最需要保障的人群，实现我们做相互宝的初心。
互宝是我创业以来压力最大的产品。在压力最大的时候，我自己也质疑我为什么要做这个产品。
那时候几乎每天的工作都是从骂声开始的。
比如我们第一次宣传的时候，因为把一个救人者的生日写错了而被质疑。从那以后，每一次公示都要经过五个人的审核，直到我们用科技手段代替人工审核，确保不再出错。那时候我们才意识到，每一次宣传都要经得起几千万人的检验。
后来因为理赔员的不规范，我们也被诟病很多，于是我们用数字化的能力解构了复杂的调查动作，让调查人员的行为更加规范，让救援人员获得了更好的体验。
我们因为高份额的共同财富而被责骂；我们也因为审核后不符合互助条件被拒绝了被骂；8%管理费也挨骂...
尽管滥用很多，但我们0-60岁的重疾统筹费用分摊从未超过170元/年。当然，风险较高的60岁以上老人的池会更高。我们从每一次责骂中提取问题，逐一解决。我们走了一条别人没走过的路，从质疑到解决问题再到反复解决更多的问题，而这条路也是围绕保证人数最多、问题最多的一条实干之路。
我们关停互宝的时候，并没有说是因为监管要求。当时最大的疑问是，互宝因为进入死亡螺旋，无法持续而被关停。逻辑是不同年龄的人有不同的患病概率。年轻人将继续退出，进入劣币驱逐良币的过程，这最终是无法持续的。然而，事实上，很少有人关注它。当时，互宝将产品分为三档，针对不同人群支付不同金额。就这样，我们对不同风险的人制定了不同的标准来获得赔偿，用最简单的方式，保障到了最多的人。这种方法也为星星之火可以燎原的惠民保险产品提供了许多实践经验。
很少有人注意到，互宝的倒闭已经帮助了20多万个家庭。2018年到最后倒闭，互助基金近300亿。
宣布关闭后，互宝平台仍在抢救中，金额近50亿，尽全力保护消费者利益。
而相互宝直到关停也没赚到一分钱。
所有互宝的共同基金，没有一秒钟停留在互宝的账本上。
蚂蚁金服终止上市后，我们也咨询了几乎所有可能与重疾互助计划有点关联的部门。谁来管理互助宝这样的互助计划？应该怎么做比较规范？坦白说，我们没有得到答案。可能蚂蚁在当时的人们心目中是那么不堪，那么的避之不及。
虽然互宝做了很多，但是还有很多问题没有解决，比如如何让大众对分享量的增加有一个更清晰的预期，人群是否可以划分的更细。当然，我们也有困惑。分的越细，越像保险条款，就变得越复杂。
回忆了这么多，最后想表达一下内心的愧疚和歉意:
我要向我的老东家蚂蚁道歉，因为互宝给我带来的一切困扰和麻烦。
对于互宝给大家带来的各种疑问、误解和困惑，也向互宝的所有成员道歉。
感谢那些年并肩作战的同学们。
仲夏时节，东海和李俶骑着共享单车和我们一起在南京各大医院体验调查员的工作，以熟悉调查员的作业和用户体验。
当互助调查过程遇到巨大挑战时，戴着眼镜、温文尔雅的李勇轻声说了一句“我来”，就打到了今天数字化理赔调查平台搭建的地板上。
济慈从互联网人变成了保险专家。因为相互珍惜，他也成为了重症和罕见病的专家。谁知道他曾经是一个温和的病人？
我会永远记得2019年11月22日，互宝开业一周年的日子，那些被救者感激的眼神，那些一起互帮互助的会员给予的鼓励和支持。
再次感谢互宝的所有成员，感谢大家的善意。
很多次我都问过自己，如果再有一次机会，我还会做出这样创新的产品吗？
我内心的回答很坚定，如果条件允许，我会！
生而向上，阳光温暖，行善积德，
我坚信人性本善。"